Conseil en gestion de patrimoine 2026 : rôle, coût, comment choisir

Le premier rendez-vous, dit bilan patrimonial, est un audit gratuit de votre situation : revenus, charges, patrimoine existant, projets, horizon de placement, tolérance au risque. Sur cette base, le CGP construit une feuille de route personnalisée avec des préconisations hiérarchisées par priorité.

Ce qui distingue un bon CGP d'un simple apporteur d'affaires : la capacité à refuser de vous orienter vers un produit si celui-ci ne correspond pas à votre situation. Un CGP sérieux vous dira « ce programme LMNP ne correspond pas à votre TMI » plutôt que de signer.

Le choix du bon interlocuteur dépend de votre patrimoine, de vos besoins et de votre préférence pour la relation. Voici les trois profils principaux :

Le CGP indépendant représente le meilleur rapport personnalisation/coût pour les patrimoines de 100 k€ à 2 M€. La banque privée est adaptée au-delà, avec des solutions structurées plus complexes. Le conseiller bancaire reste pertinent pour un suivi courant sans projet patrimonial structurant.

Un CGP intervient sur six domaines principaux, souvent interconnectés. L'immobilier locatif : sourcing de programmes adaptés (LMNP, Pinel, Malraux, Denormandie), coordination avec la banque et le notaire. La fiscalité : optimisation de la TMI par des placements défiscalisants, déficit foncier, épargne retraite (PER). La retraite : calibrage des cotisations PER, valorisation du patrimoine pour compléter les pensions.

La transmission et la succession : organisation du démembrement de propriété, donations anticipées, assurance-vie clause bénéficiaire optimisée. L'assurance-vie : sélection des contrats multisupports, allocation d'actifs adaptée au profil, arbitrages. La protection : prévoyance, assurance décès-invalidité, garantie revenus.

En pratique, un client CPIM reçoit chaque année un point patrimonial complet : état des actifs, performance des placements, opportunités fiscales à saisir avant le 31 décembre, recommandations pour l'exercice suivant.

Premier critère : l'enregistrement ORIAS. Vérifiable en ligne en 30 secondes. Un CGP doit être enregistré en tant que CIF (Conseiller en Investissements Financiers) auprès d'une association professionnelle agréée AMF (CNCGP, ANACOFI, AFECGP). Ce statut l'oblige à respecter des règles de compétence, de déontologie et de formation continue.

Deuxième critère : l'étendue de la gamme. Un CGP vraiment indépendant travaille avec plusieurs assureurs vie, plusieurs promoteurs immobiliers, plusieurs établissements de crédit. Méfiance envers un CGP qui ne recommande que les produits d'un seul fournisseur.

Troisième critère : la transparence sur la rémunération. La directive MIF2 oblige les CGP à vous communiquer le montant ou le taux de leurs commissions. Demandez-le systématiquement avant tout engagement. Un refus est un signal d'alerte.

Quatrième critère : la cohérence entre le profil et les recommandations. Un CGP sérieux ne vous proposera pas un programme Malraux si vous êtes à 11 % de TMI, ni un LMNP si vous avez besoin de cash-flow immédiat. Cinquième critère : les références clients. Un CGP avec 10 ans d'ancienneté et des clients prêts à témoigner est un gage de sérieux.

CPIM est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant basé à Lyon, enregistré à l'ORIAS. Nous accompagnons nos clients dans la construction et l'optimisation de leur patrimoine immobilier : sourcing de biens off-market, coordination bancaire, fiscalité LMNP/Pinel/Malraux, arbitrages patrimoniaux.

Notre modèle : le diagnostic patrimonial est gratuit. Nous sommes rémunérés par les promoteurs et assureurs avec lesquels nous travaillons, ce qui garantit notre indépendance de conseil. Découvrir notre approche à Lyon ou prendre rendez-vous pour un bilan patrimonial.

Cet article fait partie du dossier stratégie patrimoniale de CPIM. Pour approfondir, voici les ressources complémentaires recommandées.

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Le bon dispositif dépend toujours de votre TMI, de votre horizon et de votre capacité d'apport. Un diagnostic patrimonial CPIM permet de cartographier ces trois axes. Prendre rendez-vous ou tester votre situation via le Compteur Immobilier.