Assurance loyers impayés (ALI) 2026 : coût, garanties, alternatives

La prime annuelle varie selon les assureurs : entre 2 % et 3,5 % des loyers charges comprises. Sur un loyer de 800 € CC, la prime représente 192 à 336 €/an (16 à 28 €/mois). La franchise carence est généralement de 1 mois d'impayé avant déclenchement de la garantie. La durée de couverture est généralement limitée à 24 à 36 mois.

Les conditions d'éligibilité du locataire sont strictes : revenus nets >= 2,7 à 3 fois le loyer CC, situation professionnelle stable (CDI hors période d'essai, fonctionnaire, retraité, ou CDD >= 8 mois avec justificatif). Un locataire en CDD court ou freelance peut être refusé par l'assureur.

Visale est le dispositif de cautionnement gratuit d'Action Logement. Il couvre jusqu'à 36 mois d'impayés (loyer + charges) et les dégradations locatives jusqu'à 2 mois de loyer. Il est accessible pour les locataires de moins de 30 ans sans condition de revenus, ou pour les plus de 30 ans en mobilité professionnelle ou en CDI en période d'essai. Coût pour le bailleur : 0 €.

La caution solidaire (garant personne physique ou morale) est gratuite également. La loi Boutin (2009) interdit de cumuler caution solidaire et assurance GLI, sauf si le locataire est étudiant ou apprenti. En cas d'impayé, le bailleur peut appeler la caution dès le 1er mois sans avoir à poursuivre d'abord le locataire (caractère solidaire).

Synthèse : GLI offre la sécurité maximale (couverture automatique, frais juridiques inclus) mais coûte 2-3,5 % des loyers et exige un profil locataire qualifiable. Visale est gratuit mais couvre moins les dégradations. La caution solidaire est gratuite et flexible, mais sa solidité dépend du garant. La combinaison optimale selon l'ANIL : Visale pour les jeunes actifs en mobilité, GLI pour les profils stables, caution solidaire pour les locataires avec famille solide.

Non, un bailleur ne peut pas légalement refuser un locataire solvable au seul motif que celui-ci n'est pas éligible à une assurance GLI. La loi du 6 juillet 1989 (art. 22-1) interdit le refus sur des critères discriminatoires. L'inéligibilité à une assurance privée n'est pas un motif légal de refus.

En revanche, le bailleur peut vérifier la solvabilité selon les critères légaux : revenus (généralement >= 3x le loyer), stabilité de l'emploi, références. Si le locataire ne remplit pas ces critères, le refus est légalement fondé sur l'insolvabilité.

Si la GLI est impossible (CDD court, travailleur indépendant), les alternatives : Visale si le locataire est éligible, caution solidaire renforcée (deux garants), ou accepter le dossier sans couverture supplémentaire si les revenus sont solides et vérifiables.